עידו עוז מחברת חכם משכנתאות כאן כדי להרגיע את מסורבי הבנקים, ולהסביר להם שהחלום לרכישת בית עוד לא נעלם ושעדיין יש הזדמנות ודרכים לקבל משכנתא. הדרך הכי פשוטה לקחת משכנתא היא באמצעות הלוואה מהבנק, אך יש אנשים שמסיבות כאלו או אחרות הבנק מסרב לתת להם משכנתא. אם הבנק סירב לכם, או שאתם חוששים שתקבלו סירוב בעת בקשת הלוואה, המאמר הזה הוא בשבילכם
מהי ההגדרה של מסורב משכנתא?
מסורב משכנתא הוא לקוח שפנה לבנק כלשהו בישראל כדי לקבל הלוואת משכנתא, אך לאחר בחינת מצבו הבנק החליט לסרב לבקשה. משכנתא היא למעשה הלוואה בסכום גדול, והבנק נותן את ההלוואה הזאת אך ורק ללקוחות שהוא בטוח ביכולת שלהם להחזיר את סכום ההלוואה בזמן המוקצב. עידו עוז מסביר שהבנק אינו רוצה להסתכן, בייחוד כשמדובר בסכומי כסף גבוהים של כמה מאות אלפי שקלים ואף מיליונים, ולכן הוא לא ייתן משכנתא ללקוחות הנחשבים מסוכנים. אם הבנק מצא סיבה כלשהי שלא לסמוך על הלקוח, הוא יסרב לתת לו משכנתא.
מהן הסיבות שבגללן הבנק מסרב לתת משכנתא?
הינה כמה מהסיבות שבגללן הבנק יסרב לתת משכנתא למבקשים:
• גיל מבוגר ורמת הכנסה נמוכה – ככל שהיכולת של אדם להחזיר את ההלוואה פוחתת, גם הסיכוי שלו לקבל משכנתא מהבנק פוחת. אנשים שיצאו לפנסיה, כאלו שלקראת יציאה לפנסיה או אנשים שההכנסה שלהם אינה קבועה או יציבה בכל חודש הם אנשים שתהיה להם בעיה לקבל משכנתא מהבנק.
• היסטוריית אשראי לא טובה – אנשים החורגים לעיתים קרובות ממסגרת האשראי שלהם, מי שנמצא בפשיטת רגל או שיש לו תיקים פתוחים בהוצאה לפועל הם אנשים שהבנק מגדיר "מסוכנים" משום שייתכן שלא תהיה להם אפשרות להחזיר את המשכנתא, והם יצברו חובות גם מול הבנק.
• בעיות בנכס המתוכנן לרכישה – גם הנכס שמבקש המשכנתא מתכנן לקנות יכול להיות בעייתי מבחינת הבנק, למשל אם יש בו בנייה לא חוקית, אם הוא רשום באופן לא תקין ברשויות, אם פורסמה עליו אזהרה כלשהי או כל מיני בעיות משפטיות אחרות.
• התנהלות לקויה מול הבנק – אם הבנק כבר "מכיר" את הלקוח משום שהצ'קים שלו חוזרים לעיתים תכופות או שהוטלו הגבלות על החשבון שלו, הוא לא ימהר לתת ללקוח הזה משכנתא.
הבנק סירב לתת לי משכנתא, מה עושים מכאן?
קבלת סירוב מהבנק היא סיטואציה לא נעימה, אך עידו עוז מסביר שהדרך עוד לא הסתיימה ושיש עדיין מה לעשות. הצעד הבא שלכם הוא לפנות לחברה לייעוץ בתחום משכנתאות כדי לקבל עזרה מקצועית בנושא. היועץ המקצועי שתגיעו אליו יבחן את המצב שלכם ויבדוק מדוע הבנק סירב לכם, ואולי יעזור לכם לפתור את הבעיה כדי שתוכלו להגיש שוב בקשה לבנק ולקבל ממנו משכנתא. ייתכן שאי אפשר לפתור את העניין בקלות או בזמן קצר, ובמקרה כזה היועץ יעזור לכם לפנות לגורמים חוץ-בנקאיים אחרים שייתנו לכם הלוואות או משכנתא. עידו עוז מסביר שלפעמים הבנק יאשר מתן משכנתא בסכום נמוך יותר, וייתכן שהפתרון שלכם יהיה לצבור הון עצמי גבוה יותר לפני קבלת המשכנתא. לכל לקוח יש פתרון אחר שמתאים לו, אך עידו עוז מסביר שכדי להגיע לפתרון הכי טוב בשבילכם – כדאי שתתייעצו עם המומחים.
סיכום
יש מצבים שבהם הבנק יסרב לתת משכנתא ללקוחות, למשל אם ההכנסה שלהם אינה קבועה או יציבה או שיש בעיות משפטיות בעניין הנכס שמעוניינים לקנות. כדי להצליח להתמודד עם המצב ולמצוא חלופה למשכנתא שרציתם, עידו עוז ממליץ להתייעץ עם מומחים בתחום המשכנתאות כדי שהם יעמידו לרשותכם את הידע המקצועי שלהם ויעזרו לכם למצוא את הפתרון המיוחל לקבלת משכנתא.
